Las AFORES o Administradoras de Fondos para el Retiro, son las encargadas de gestionar el dinero que aportan los trabajadores para cuando llegue su retiro u otras causas en las que se requiera o se necesite capital y la legislación vigente lo permita.
El dinero aportado a la AFORE genera rendimientos anuales para que el monto de dinero sea mayor, estable y no se devalue con el paso del tiempo.
Para que no existan desviaciones de fondos y haya un control exhaustivo del dinero, la CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro) regula estas AFORES, por lo que todas las Administradoras deben obtener o contar con la autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP).
🥇 ¿Cómo funciona una AFORE?
Cada ciudadano que trabaje y esté dado de alta en el Régimen de Sueldos y Salarios, tiene la obligación de obtener una cuenta individual durante su la vida laboral, tenga parones o bajas temporales.
En esta cuenta individual se acumularán las aportaciones que realicen 3 tipos de personas:
- ✅ El patrón o empresa para quién trabaja (5.150% del salario base de cotización)
- ✅ El gobierno de México (0.225% del salario base de cotización)
- ✅ Parte del dinero del mismo beneficiario (1.125% del salario base de la nómina del propio trabajador)
➡️ Como conclusión, decir que del salario base de cotización del trabajador del IMSS, un 6.5% queda como aportación a la AFORE.
Esta cuenta individual a la que va a parar la aportación, a su vez, está conformada por 4 subcuentas en el que cada aporte periódico se destina a un porcentaje de subcuenta a distribuir:
- Subcuenta de Retiro, vejez y cesantía, como subcuenta principal de la pensión del trabajador y la más importante, también conocida como cuenta RCV.
- Aportaciones voluntarias: El trabajador deposita aportaciones para mejorar el rendimiento de la pensión
- Subcuenta Vivienda: El porcentaje de dinero va directo al Infonavit, y si no se usa esta subcuenta para solicitar el crédito de vivienda, entonces se incrementará el monto de pensión a los 65 años
- Aportaciones adicionales o complementarias: Capital que se acumula hasta los 65 años, solo se puede retirar de esta subcuenta en caso de invalidez
Las AFORES deben enviar a sus clientes 3 veces al año (Enero, Mayo y Septiembre) el ESTADO DE CUENTA, que es la información sobre las aportaciones y los rendimientos generados.
Si quieres saber bien cómo se dividen las subcuentas del AFORE, lo tienes aquí:
Las Afores se encargan de invertir el dinero en Sociedades de Inversión Especializadas para el Retiro denominados SIEFORES con el objetivo de generar rendimientos y estabilizar el capital acumulado.
➡️ ¿Cómo elegir mi AFORE?
Decidir a qué AFORE destinar la pensión es una de las decisiones financieras más importantes de todos los trabajadores del SAR, ya que dicha selección, a largo plazo, repercutirá en la economía individual futura del propio trabajador y su familia.
En resumen, para saber cómo elegir una afore es recomendable tener en cuenta tres elementos clave:
1. ✅ Comisiones: Es el monto anual que cobra cada Afore por sus servicios. La nueva Ley de la Reforma de las AFORES o Ley AMLO aprobada a principios de 2021, rebajará TODAS las comisiones al 50%.
2. ✅ Rendimientos: Es el valor que ayuda a decidir, y esto va a depender de dónde inviertan las SIEFORES de cada administradora (AFORE) y del rango de edad en el que se encuentre actualmente el trabajador. Para resolver esto y trasladarlo a nuestro caso particular, tendremos que calcular el rendimiento neto.
3. ✅ Servicios: abarca todos las acciones y trámites que pone a disposición de sus afiliados cada AFORE en particular, y que van desde la consulta de saldo o el estado de cuenta, disponibilidad de más sucursales, descuentos en comisiones por antigüedad, puntos descuento en otros comercios, etc. No repercute en el rendimiento, pero un buen servicio y capacidad de respuesta y atención a los clientes debe integrarse en la ecuación para elegir afore.
Todo ciudadano trabajador tiene el DERECHO a cambiarse de AFORE una vez por año, si así lo desea.
La CONSAR establece una recomendación en la que si se elige una afore con rendimientos altos y bajas comisiones en vez de una con administradora de bajos rendimientos y altas comisiones, con el paso del tiempo y largo plazo, esto puede suponer una pensión del 25 a 30% más grande o inferior, respectivamente destinando la misma cantidad de dinero.
¿Puedo darme de alta en una AFORE si soy un trabajador independiente o freelance?
Las nuevas generaciones de emprendedores y startups que proporcionan sus servicios o trabajo por cuenta propia (freelancers) y los poseedores de negocio propio como trabajadores independientes pueden tener una cuenta individual de ahorro para el retiro, y que ésta esté administrada por una AFORE.
☝ Los trabajadores independientes o freelance pueden darse de alta en una AFORE
Las cuentas de AFORES para los trabajadores independientes tienen los mismos beneficios que las personas afiliadas al instituto de seguridad social, así como obtener los beneficios fiscales del ahorro a largo plazo.
☝☝ Solamente existe una diferencia en las afores para trabajadores freelance: las cuentas de los independientes reciben aportaciones de parte del titular de la cuenta, puesto que no existe un patrón ni tampoco existirá la aportación del gobierno.
Puedes calcular tu ahorro mediante aportaciones a una AFORE, con la calculadora para trabajadores independientes:
A la calculadora de ahorro para el retiro solamente hay que aportarle 5 datos tal y como aparece en la imagen superior:
- ➡️ Edad del trabajador
- ➡️ Valor de la aportación que desea o aportación futura
- ➡️ Edad de retiro a la que tiene pensado jubilarse
- ➡️ Saldo que lleva acumulado en una AFORE, si fuera el caso
- ➡️ Género: hombre o mujer
Luego hay que hacer click en el botón «CALCULAR» y la calculadora reflejará la mensualidad estimada y el rendimiento neto futuro.
¿Cómo saber la pensión de los trabajadores que cotizan en el ISSSTE?
Si tu pensión se encuentra dentro del régimen de cuentas individuales de trabajadores que cotizan en el ISSSTE a partir del 1 de abril de 2007, se puede realizar el cálculo estimado de la pensión que quedará a la hora del retiro usando la calculadora ISSSTE en el siguiente enlace:
Para poder realizar dicho cálculo se hace necesario conocer algunos parámetros ya que es más compleja que las calculadoras para trabajadores que cotizan en el IMSS y trabajadores independientes:
- Sueldo básico mensual: es el sueldo con el que el trabajador figura registrado en el ISSSTE (nómina actual) sin contar con la Compensación Garantizada (ingreso extra que no forma parte de la pensión en sí).
- Saldo actual de la afore: es el saldo actual que se tiene en la afore del total de subcuentas (retiro y ahorro voluntario) pero restando la subcuenta de ahorro para vivienda.
- Año de afiliación: año que se empezó a cotizar en el ISSSTE.
- Años cotizados: tiempo de cotización. Si no lo conoces, puede consultarse en la oficina virtual de ISSSTE con la CURP.
- Valor nominal del bono de pensión ISSSTE (en pesos): solamente deben ponerlo aquellos trabajadores que empezaron a cotizar en el régimen antes del 2007, pero son menores de 55 años y han cotizado menos de 30 años. Este valor aparece en el estado de cuenta que es enviado por su afore.
- Porcentaje de ahorro solidario (1% o 2%): lo elige el trabajador de su sueldo básico y por cada peso aportado, la entidad para que se trabaje aportara 3.25 pesos, por lo que está acción permite incrementar el ahorro voluntario, y en definitiva, el rendimiento de capital para el retiro.
- Rendimiento real antes de las comisiones: se trata de reflejar el rendimiento actual de la AFORE a la que estás registrado pero sin contar ni restar las comisiones que ésta aplica. En resumen, es el rendimiento bruto estimado.
- Edad de retiro: edad en años a la que piensa el trabajador retirarse.
Una vez conocemos los valores de todos estos parámetros:
- Seleccionamos nuestra afore:
- Hacemos click en el botón «CALCULAR»
🎯 ¿Cómo medir la AFORE con mejor rendimiento?
Para saber cómo calcular el rendimiento de una AFORE, el parámetro más valioso es el RENDIMIENTO NETO que es el promedio de los rendimientos de corto, mediano y largo plazo que ofrece la SIEFORE por encima del costo de una renta vitalicia.
⇨ ¿Qué es el rendimiento bruto?
El rendimiento bruto de la afore es el monto total de dinero que ganó la inversión del trabajador, pero todavía sin descontarle el cobro de comisiones de la Afore que administra su pensión.
⇨ ¿Qué es el rendimiento neto?
Este rendimiento neto en una afore refleja la ganancia real obtenida por el trabajador, tras a su ahorro y los rendimientos brutos obtenidos, se haya descontado el cobro de las comisiones.
☝ En resumen, para calcular el rendimiento neto de una AFORE (IRN) resulta de restar al RENDIMIENTO la COMISIÓN de la AFORE.
Este indicador de Rendimiento Neto o IRN, por tanto, ya incluye la deducción de las comisiones aplicables, pero debe tenerse en cuenta que en 2021 se aplicará el 50% de descuento promovido por el Gobierno de México.
De acuerdo con la Ley AMLO, el Ejecutivo ha sido consciente de las deficiencias que pueda tener el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) y el alcance tan bajo para lo que envejece la poablación, que a la hora de retirarse non tendrán una renta para su estabilidad financiera.
México se ubica en la posición 31, en cuanto a una comparativa de los sistemas de pensiones con otros países, con unos costos superiores a la media.
Por esta razón, el Gobierno federal formuló la propuesta, que ha sido aprobada, para regular las comisiones que están cobrando las Afores actualemente.
☝ En el Artículo 37 de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro, se ha añadido el siguiente texto: “a fin de sujetar a las comisiones que cobran las Afores a un monto máximo, el cual será el resultado del promedio aritmético de las comisiones aplicables en Estados Unidos, Colombia y Chile”.
✔ ¿Por qué las AFORES dan rendimientos?
A pesar de que existen otros mecanismos de ahorro de capital como los seguros de vida o los CETES, el ahorro en el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) basa su flujo de efectivo en las aportaciones del trabajador, del patrón y del gobierno.
Estas aportaciones son empleadas para generar ganancias a los ahorradores con los fondos invertidos de las SIEFORES, y esto incrementa los recursos futuros para las pensiones.
Cada SIEFORE, cabe remarcar, trabaja con ciertas normas y límites en lo referente a la inversión de los recursos de los trabajadores, aunque éstos deben regirse a la legislación establecida por la CONSAR para dar seguridad y ser transparente en el manejo de los ahorros de los mexicanos.
✔ ¿Cuáles son las afores que dieron mejor rendimiento en 2020?
Profuturo, Sura y Coppel han dado los mejores rendimientos en 2020, según los datos de la CONSAR.
El Indicador de Rendimiento Neto (IRN) promedio que analiza las 10 SIEFORES (sociedades de inversión de fondos para el retiro) fueron:
Aquellas AFORES con el menor IRN en 2020 han sido Invercap con un 4.21%, Azteca (5,11%) e Inbursa con un 5.03%.
Cada ciudadano dispone de un cambio de AFORE al año, por lo que debe revisar atentamente los rendimientos de 2021 y la tabla de comisiones que cobran, sin menospreciar la calidad de servicios ofrecidos.
PensionISSSTE, tras el pico máximo de pandemia en 2020, tenía las comisiones más bajas con un 0.79 por ciento sobre el saldo de ahorro, pero la retirada masiva de afore por desempleo han hecho elevar esta cifra para 2021.
En 2020, Citibanamex y XXI Banorte tuvieron 0,88 de comisionado, pero para este 2021 estas cifran ya han cambiado.
En formato resumido, elegir una afore con altos rendimientos y bajas comisiones es prioritario antes afores con bajos rendimientos y altas comisiones.
🥇 ¿Cómo saber en qué AFORE estoy?
Aunque es una obligación legal que cualquier trabajador en el régimen del IMSS o ISSSTE cuente con una Afore, existen empleados que no están dados de alta en el Régimen de Sueldos y Salarios, o si lo están, no lo han hecho correctamente.
Por este motivo, es posible consultar en qué Afore se está registrado siguiendo estos pasos:
- Ingresar en el link: https://www.e-sar.com.mx/PortalEsar/public/consultaAforeInicio.do
- Digitar el Número de Seguridad Social (NSS) o la CURP (Clave Única de Registro de Población)
- Añadir el e-mail para recibir la información consultada
- Completar el código de verificación que se indica
- Hacer click en el botón «SIGUIENTE«
- Se enviará la información de la Afore en el e-mail con el que se hizo el registro
- La consulta solamente se puede realizar 1 vez al día
💼 ¿Cómo darme de alta y registrarme en una AFORE?
Estar registrado en una AFORE es obligatorio, y una de las ventajas que tiene es el ahorro financiero para el trabajador.
☑ ¿Existen otras ventajas económicas en las AFORES?
Además de ello, existe una bonificación de puntos canjeables para compras en servicios y/o productos, nacionales como portales internacionales en línea que se denomina GANA AHORRO.
Esto propicia que muchos ciudadanos, realicen además de su aportación obligatoria, aportaciones voluntarias para el retiro ya que conseguirán más regreso de porcentaje del dinero para gastar en servicios y productos comerciales.
Algunas marcas que participan en estas bonificaciones y promociones con las AFORES son:
- Spotify
- Amazon
- Blim
- Cinépolis
- Best Buy
- Telcel
- AT&T
- PlayStation
- Nintendo
- Rappi
- Club América
- Starbucks
- Krispy Kreme
Gana Ahorro, por el momento, es un beneficio exclusivo para aquellos trabajadores que tengan instalados en sus dispositivos móviles el app de Afore Móvil.
Con estas bonificaciones, parte del dinero gastado en estas marcas se transforma en AHORRO VOLUNTARIO.
✅ Para poder acceder a este beneficio de ahorro voluntario a través de bonificaciones con compras de marcas hay que hacer lo siguiente:
- Instalar la app AforeMóvil desde Google Play
- Ingresar la CURP
- Acceder a SERVICIOS
- Selecciona el apartado «Ahorra con Beneficios«
- Elegir «GanaAhorro»
- Elegir un producto o servicio que se quiere adquirir y la forma de pago
- Ver en MIS COMPRAS, los códigos para poder hacerlas efectivas
¿Cómo retirar dinero de una AFORE?
Durante esta época de crisis económica debido a la pandemia, la mayor consulta sobre las pensiones en México es averiguar si se puede y cómo retirar dinero de la AFORE.
La AFORE permite excepcionalmente, y según la Ley del Seguro Social, el retiro del total de capital ahorrado en los siguientes casos:
- ✅ Retiro del AFORE por vejez a los 65 años y un mínimo de 500 semanas cotizadas en el IMSS
- ✅ Retiro del AFORE por cesantía en edad avanzada con 60 años y un mínimo de 500 semanas cotizadas en el IMSS, además de demostrar que se está en una situación en la que no se tenga trabajo remunerado.
- ✅ Recibir una negativa de pensión por no cumplir los requisitos de la Ley del Seguro Social y por el cuál se podrá retirar todo el capital de las aportaciones.
Existen otros casos extraordinarios que dan la posibilidad de retirar parcialmente el dinero acumulado en la Afore:
- Retiro por Desempleo: la solicitud de retiro corresponderá a una cantidad comprendida entre 30 y 90 días del Salario Base de Cotización, y una vez cada 5 años en el caso que el trabajador se quede sin empleo.
- Retiro por Matrimonio: Se puede solicitar el capital de dinero equivalente a 30 días de salario mínimo vigente pero solamente 1 vez en la vida.
- Retiro de la parte del AHORRO VOLUNTARIO.
☝ Advertencia ☝: Antes de retirar dinero de una AFORE, recuerde que esto afectará a las semanas cotizadas en el IMSS. Esto es algo que en el último año se está cambiando en la reforma de las AFORES. Por lo que es recomendable, consultar antes al agente o en la oficina de su administradora.
✍ ¿Cuándo y cómo puedo cambiar de una AFORE a otra?
Una delas preguntas de todo ahorrador es cómo saber si me conviene el cambio de Afore.
Pues bien, la respuesta se da en unos de los trámites más solicitados en el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR), puesto que te permite elegir libremente y ejercer tu derecho a cambiar la Administradora que depositará, guardará e invertirá tu ahorro futuro.
Es una decisión importante, que hemos resumido en este artículo y en esta web, mediante el funcionamiento de las AFORES, los cálculos de rendimiento, los servicios prestados, la proyección del trabajador y los cambios legislativos del Gobierno de México.
Es realmente importante saber qué comisión te cobrará la nueva AFORE y cuál será el rendimiento que ha estado ofreciendo estos últimos 5 años, 12 meses y compararlo con lo que te ofrece actualmente para observar la evolución de la administradora. No todas son buenas gestionando SIEFORES.
Si te decides a cambiar de AFORE, recuerda que es un proceso GRATUITO pero debes iniciar una serie de pasos:
- Primero, se debe contactar con la AFORE a la cuál se desea uno cambiarse
- Solicitar cita previa o visita de uno de los Agentes Promotores (comprobar su identificación), o acudir directamente a una oficina o sucursal próxima.
- El Agente Promotor proporcionará los documentos necesarios para el cambio a través de un dispositivo electrónico.
- Revisar los documentos (FCT) y el nuevo contrato de la administradora. Firmarlos y solicitar copia.
- Aceptar la Solicitud de Traspaso, que contiene el Contrato
- Se Proporciona el Documento de Rendimiento Neto
- El precio del servicio es gratuito. Nunca deberá pagar a nadie por este trámite.
🚀 Recuerda que desde la tablet, el Agente una vez revisado y verificado los datos, hará que se reciba en el teléfono o email un folio de la solicitud de traspaso (desde el app de Afore Móvil también se puede obtener) que deberá retornarse al Agente Promotor para que continúe con el trámite.
El Agente Promotor grabará un video para que el titular de la cuenta de la antigua AFORE reconozca que se está llevando a cabo el cambio de Afore.
Esto quedará como prueba legal ante cualquier problema posterior.
¿Cómo reclamar a una AFORE?
La mejor forma de presentar quejas y reclamaciones de tu AFORE ante cualquier problema, como por ejemplo, no comunicar el estado de cuenta, impedir un cambio de afore, solicitudes indebidas, etc… pueden realizar a través de CONDUSEF.
→ ¿Cuál es el futuro de las AFORES en México?
El sistema de pensiones a través de las Afores tiene un duro reto a partir de 2022.
El primero, y más duro de ellos, es prestar la atención lo antes posible a aquellos trabajadores que han retirado o están retirando una parte de sus ahorros por desempleo, sobre todo tras la crisis desatada por la pandemia.
El otro objetivo será el de adaptar a los ciudadanos ante la llegada de procesos de transformación digital cuando se trate de retornos procesales por retiros parciales por desempleo.
Y el último reto, pero no menos importante, es constituir una pensión básica que deberá quedar resuelta al acabar este mismo año.
Si te gustó esta guía-resumen, por favor, ayúdanos a que otros ciudadanos puedan acceder a esta información y comparte este artículo.
